什么是房屋保险？(Homeowner Insurance)

• Homeowner Insurance，是屋主为自己的房子购买的保险。 主要是保障屋主在房子遭遇意外或突发灾难时，可得到补偿理赔来降低因灾害造成的财产损失。如果是买了HO-3房屋保险政策, 除了战争、核灾、水灾、地震、地陷以外的几乎所有灾害都在涵盖范围。灾害包括火灾、雷击、烟薰、风灾、冰雹、抢劫、偷窃、爆炸、玻璃破碎、飞机、汽车、暴乱、骚动，及故意破坏对房屋造成的损坏，电击、冰雪重压、水管冻坏、天空落体、热水器或空调系统断裂烧坏、室内漏水造成的损坏。
• 房屋保险除了保赔火灾对房屋造成的损失，还有保赔许多其它原因对房屋或个人财产造成的损失，以及客人甚至路人发生的意外。
  
• 房屋保险项目通常包括：
  

1. 房屋主建筑物 (Dwelling) 和其它建筑物，包括房屋本身、独立的车房和工具屋，围墙等。
   
2. 私人财物 （Personal Property），包含家具、电器、书藉、收藏、文件等。
   
3. 因灾难使屋主无法使用房屋 （Loss of Use）, 导致投保人无法居住在屋内，所额外发生的住宿饮食等生活开销。通常上限为主保险的20%。
   
4. 屋主意外责任险 (Liability)，保障来访客人在房屋室内外发生意外时，可提供赔偿。
   
5. 医疗费用（Medical Payment）。房屋造成他人损害但未被起诉的伤者医疗费。​
   

除了以上项目以外，屋主还可以选择其他附加保险选项，通常有：

1. Water Backup Coverage：基本的房屋保险不包括由下水道（sewer）和排水泵（sump pump）导致的水害损失。如果买了这个附加保险选项，水倒流就由这个保险来负责。
   
2. Equipment Breakdown Coverage: 这个附加保险选项范围：冷暖系统，自动车库门，发电机，洗衣机烘干机，冰箱，炉子和微波炉，洗碗机，电脑，电视机和音响系统，井水泵
3. Scheduled personal property coverage：如果有一些价值比较高的例如珠宝首饰、艺术收藏品等的个人财产，建议买这个附加保险选项。这些财产需要经过专业估价。
   
4. Extended dwelling coverage：有时候因为各种情况建筑成本可能会增加，如果你原来的保额不够，这个额外保险（通常超出原保额20%~25%）可以填补差额。
   
5. Business property coverage：如果你在做home business的话，就需要购买额外的商业财产保险来保存放在家里的一些商业相关的产品。
   
6. Ordinance or law coverage：建房子或者装修都要符合建筑规范（building codes），一些老房子的结构可能已经不符合现时的要求，当损毁重建的时候就要加钱“升级”，这个条款可以报销按法规要求升级导致的额外费用。
   
7. Identity theft coverage：保因为身份盗窃问题导致的财产损失，但一般来说，如果你比较注意保护自己的信用、能及时上报身份盗窃问题，很多银行或者信用卡公司本身都有欺诈免责保护。
   
8. Personal Injury: 这个人身伤害项目包括诽谤中伤，虚假逮捕，拘留或监禁，恶意起诉，非法驱逐或非法进入
   相关法律费用。
   

无论购买何种保险，要留意保险费（Premium），保险涵盖范围（Coverage）和自付额度（Deductible）。